Медицинское страхование: как правильно выбрать провайдера?
Включение в социальный пакет услуг медицинского страхования — это льгота для сотрудников, которая выгодна и им и компании (часть затрат относится на расходы предприятия). Однако по-настоящему полезным медстрахование становится только в том случае, когда выбран надежный провайдер.
Если не высказаны противоположные мнения —
не из чего выбирать наилучшее.
Геродот
Сравнение предложений поставщиков услуг медицинского страхования — непростая задача, требующая много сил, времени, знаний. Поскольку в основном ответственность за выбор провайдера ложится на плечи эйчаров, хочу поделиться с коллегами своим опытом, выделив моменты, на которые следует обратить особое внимание.
Проведение исследования рынка услуг можно разбить на три этапа:
1) подготовительный;
2) оценка предложений;
3) подведение итогов.
Подготовительный этап
Прежде всего, нужно определить сроки проведения исследования/ обзора; затем — составить перечень участников. Оптимальное количество: 5–10 компаний (меньшее не даст статистически достоверного представления о рыночных предложениях, большее — увеличит затраты времени на анализ информации).
Как отобрать организации для участия в обзоре? Можно выделить несколько направлений поиска: официальные рейтинги страховых компаний, предоставляющих услуги добровольного медицинского страхования, советы коллег, рекомендации медицинских учреждений и др.
Определив круг участников, следует:
- согласовать с руководством планируемый бюджет на медицинское страхование;
- оценить необходимость тех или иных программ страхования для персонала, уточнить их количество;
- прояснить наполнение программ (если страховка сотрудникам предоставляется впервые, следует предварительно проанализировать перечень основных услуг медицинского страхования на сайтах страховщиков);
- выбрать типы программ (например, VIP-программа — для топ-менеджмента, элит-программа — для линейных руководителей, стандарт-программа — для рядовых сотрудников);
- определить примерное количество работников, которые будут застрахованы по каждой программе;
- определить круг клиник (частные, ведомственные, государственные), которые будут обслуживать персонал по каждой программе.
Это очень важная часть подготовительного этапа, поскольку она дает возможность по единым критериям сравнивать программы, предлагаемые разными провайдерами. Без тщательного выполнения подготовительной работы сложно выбрать оптимальный вариант, а процесс доработки страховыми компаниями программ под потребности компании может существенно затянуться. Советую учесть, что в зависимости от численности страхуемых сотрудников страховщики могут изменять ценовые предложения, предлагать скидки, давать бонусы и пр.
| Обзор услуг страховых компаний проводят в том случае, если:решение о предоставлении этой льготы персоналу принято впервые;у компании появилась потребность изменить программы медицинского страхования;качество обслуживания страховой компании по действующему договору вызывает неудовлетворенность сотрудников;страховая компания вносит изменения в условия действующего договора;ее руководство хочет сравнить действующие программы медицинского страхования с предложениями других страховых компаний. |
Оценка предложений
На этом этапе нужно разослать приглашения всем участникам обзора, в которых указываются: цель, условия его проведения и сроки подготовки предложений. Также важно отметить, что 1) в запросе описан только необходимый минимум услуг и 2) предложение дополнительных опций будет давать преимущество (это должно стимулировать страховщиков к более гибкому подходу).
Полученные от страховых компаний предложения следует детально рассмотреть, сравнить и оценить (по каждой программе отдельно). Это удобно делать с помощью оценочной таблицы, которая позволяет сопоставить ценовые предложения, наполнение программ, наличие дополнительных услуг (в рамках бюджета), явные преимущества и недостатки программ. После завершения оценки подводится итог по каждому страховщику, а также определяются самые интересные предложения.
Далее нужно провести встречи с представителями страховых компаний, чьи предложения были отобраны, чтобы обсудить:
- условия страховых программ;
- механизм организации обслуживания по договору;
- процесс администрирования программ;
- кто из сотрудников страховой компании уполномочен принимать решения в спорных ситуациях;
- условия расторжения договора;
- особенности работы региональной сети страховой компании;
- на какие ситуации не распространяется действие страховых программ, а также исключения из страховых случаев;
- возможность для сотрудников получить компенсацию средств, самостоятельно потраченных на лечение в рамках программы (с указанием сроков возмещения).
Очень важно запросить у провайдеров — лидеров вашего рейтинга, информацию об истории компании, ее учредителях, основных направлениях бизнеса, текущем финансовом состоянии (финансовую отчетность), перечень клиентов компании по добровольному медицинскому страхованию и историю сотрудничества с ними. К процессу оценки благонадежности потенциальных партнеров следует привлечь сотрудников юридического, финансового, рискового подразделений и службы безопасности вашей компании. Они помогут проанализировать договоры, указать на возможные риски. Всю дополнительную информацию нужно добавить в оценочную таблицу.
Краткое описание правил заполнения оценочной таблицы:
- Левая часть таблицы заполняется на основании условий, переданных страховым компаниям для подготовки предложений: названия программ и перечень необходимых услуг по каждому разделу каждой программы, а также количество сотрудников, которых планируется застраховать по каждой программе.
- На основании полученных от страховщиков предложений заполняется правая часть таблицы:
- Расчет бюджета: каждая компания оценивается в отдельном столбце таблицы. Сначала указывается предложенная стоимость каждой программы и подсчитываются бюджет программы (количество застрахованных х на стоимость программы), а затем рассчитывается общий бюджет по каждому предложению (сумма всех бюджетов программ).
- Подсчет оценок: по каждой услуге каждой из программ полученное предложение сравнивается с запросом (в соответствии со шкалой оценки), затем подсчитывается общая оценка по программе (сумма всех баллов по программе) и общая оценка по страховщику (сумма всех оценок по данному предложению). Блок очевидных преимуществ и недостатков компании оценивается в целом по всей компании; сумма полученных баллов добавляется к итоговым оценкам по каждому страховщику.
- Подводится итог по каждой компании, принимавшей участие в обзоре: оценивается соотношение общего бюджета и общей оценки. Лидерами обзора будут провайдеры, получившие более высокие оценки (при сопоставимых/ близких бюджетах).
- Если ни одна из компаний не смогла уложиться в указанный бюджет, то стоит:
- Пересмотреть выделенный бюджет и численность сотрудников для страховки.
- Пересмотреть наполнение программ и круг клиник, выбранных для обслуживания по каждой программе.
- Предоставить страховым компаниям возможность устанавливать франшизу и лимиты на определенные услуги (это поможет удешевить программы, не отказываясь полностью от данных услуг).
Проанализировав таблицу, следует сделать окончательный выбор наиболее выгодного предложения (в приведенном примере это компания А).
Оценочная таблица (пример)
| Название страховой компании/ описание программ | А | В | С | |||
| Страховой платеж (грн./год/чел.) | Оценка* | Страховой платеж | Оценка* | Страховой платеж (грн./год/чел.) | Оценка* | |
| VIP-программа | 5400 | 50 | 4440 | 46 | 4976 | 56,5 |
| Количество сотрудников | 10 | 10 | 10 | |||
| Бюджет | 54 000 | 44 400 | 49 760 | |||
| Неотложная помощь: | ||||||
| Диагностика неотложных состояний | 1 | 1 | 1 | |||
| Оказание неотложной медицинской помощи | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 1 | 1 | 1 | |||
| Стационар плановый и неотложный: | ||||||
| Плановая госпитализация (палаты класса «полулюкс») | 1 | 0 | 1,5 | |||
| Полное медикаментозное обеспечение | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 1 | 1 | 1 | |||
| Амбулаторно-поликлиническая помощь: | ||||||
| Наличие в программе VIP-клиник, размер франшизы | 0 | 50% | 1,5 | 2 | ||
| Консультации терапевта и специалистов общего профиля | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 1 | 0 | 2 | |||
| Медикаментозное обеспечение: | ||||||
| Обеспечение медикаментами по страховым рецептам в сети аптек-партнеров | 1 | 1 | 1 | |||
| Компенсация стоимости медикаментов, приобретенных по назначению лечащего врача | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 0,5 | 1 | 1 | |||
| Стоматология экстренная и плановая: | ||||||
| Лимит плановой стоматологии | 1500 | 0,5 | 1800 | 1 | 2200 | 2 |
| Лимит экстренной стоматологии | ||||||
| Снятие зубных отложений — один раз в год | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 0 | 1 | 1 | |||
| Бонусы: | ||||||
| Вакцинация против гриппа либо замена на иммуномодуляторы | 1 | 0 | 1 | |||
| Офисная аптечка — ежеквартальное обновление | 1 | 0 | 1 | |||
| … | 1 | 1 | 0 | |||
| Элит-программа | 2801 | 49 | 2470 | 45,5 | 2088 | 55,5 |
| Количество сотрудников | 57 | 57 | 57 | |||
| Бюджет | 159 657 | 140 790 | 119 016 | |||
| Неотложная помощь: | ||||||
| Круглосуточный вызов бригады неотложной помощи (в том числе специализированной бригады) | 1 | 1 | 1 | |||
| Полное медикаментозное обеспечение | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 1 | 0 | 2 | |||
| Стационар плановый и неотложный: | ||||||
| Плановая госпитализация (палаты класса «полулюкс») | 1 | 1 | 1 | |||
| Питание в условиях стационара | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 1 | 1 | 1 | |||
| Амбулаторно-поликлиническая помощь: | ||||||
| Коммерческие клиники | 1 | 1 | 1 | |||
| Сопровождение доверенного врача медицинского ассистанса | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 1 | 1 | 1 | |||
| Медикаментозное обеспечение: | ||||||
| Обеспечение медикаментами по страховым рецептам в сети аптек-партнеров | 1 | 1 | 1 | |||
| Пробиотики, гепатопротекторы | 0 | 1 | 0 | |||
| … | 1 | 1 | 1 | |||
| Стоматология экстренная и плановая: | ||||||
| Лимит плановой стоматологии | 1000 | 1 | 1000 | 1 | 1300 | 1,5 |
| Лимит экстренной стоматологии | ||||||
| Удаление зуба | 1 | 0 | 1 | |||
| … | 1 | 1 | 1 | |||
| Бонусы: | ||||||
| Вакцинация против гриппа либо замена на иммуномодуляторы | 1 | 0,5 | 1 | |||
| Программа «Гомеопатия» (лекарственные травы) | 0 | 1 | 1 | |||
| … | ||||||
| Стандарт-программа | 1000 | 25 | 1340 | 21 | 996 | 26 |
| Количество сотрудников | 223 | 223 | 223 | |||
| Бюджет | 223 000 | 298 820 | 222 108 | |||
| Неотложная помощь: | ||||||
| Диагностика неотложных состояний | 1 | 1 | 1 | |||
| Оказание неотложной медицинской помощи | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 1 | 1 | 1 | |||
| Стационар плановый и неотложный: | ||||||
| Госпитализация по скорой помощи (неотложная) | 1 | 1 | 1 | |||
| Консультации врачей-специалистов всех профилей | 1 | 0 | 1 | |||
| … | 1 | 1 | 1 | |||
| Медикаментозное обеспечение: | ||||||
| Обеспечение медикаментами по страховым рецептам в сети аптек-партнеров | 1 | 1 | 1 | |||
| … | 1 | 0 | 1 | |||
| Стоматология экстренная: | ||||||
| Протезирование при последствиях несчастного случая | 1 | 1 | 1 | |||
| Лечение острой зубной боли | 1 | 1 | 1 | |||
| … | ||||||
| Бонусы: | ||||||
| Витаминизация один раз в год | 1 | 0 | 1 | |||
| … | 1 | 0 | 0 | |||
| Очевидные преимущества | 20 | 10 | 20 | |||
| … | 10 | 0 | 10 | |||
| … | 10 | 10 | 10 | |||
| Очевидные недостатки | –10 | –10 | –20 | |||
| Существует риск снижения ликвидных активов в случае уменьшения страховых премий | –10 | 0 | –10 | |||
| … | 0 | –10 | –10 | |||
| Общий бюджет/ общая оценка | 436 657,0 | 134,0 | 484 010,0 | 112,5 | 390 884,0 | 138,0 |
| * Шкала оценки программ (баллы):0 — не предоставляются стандартные условия; 0,5 — условия менее выгодные, чем стандартные; 1 — есть стандартные условия; 1,5 — есть более интересные условия, чем стандартные; 2 — уникальные условия; 10 — оценка каждого очевидного преимущества компании; –10 — оценка каждого очевидного недостатка компании |
| При работе со страховыми компаниями очень важно придерживаться следующих принципов:Внимательно изучать в предложенных программах каждую опцию! В общем перечне могут отсутствовать, казалось бы, очевидные услуги (например, оплата транспортировки больного в лечебное учреждение при вызове «скорой помощи»).Согласовывать со страховой компанией порядок оплаты — от этого зависит окончательная стоимость программ (как правило, при установлении тарифов предусматривается разовый платеж; если вы планируете делать взносы поквартально, цены могут существенно измениться).Оценивать предлагаемый страховой компанией бонус — действительно ли это нестандартная дополнительная опция по сравнению с предложениями других компаний или просто маркетинговый ход, бесполезный для ваших сотрудников.Обращать внимание на механизм дострахования и снятия с учета сотрудников на протяжении действия договора — многие страховые компании устанавливают коэффициенты краткосрочности для подстраховки в течение года. Если в вашей компании высокий показатель текучести кадров (или планируется быстро набрать персонал), то такие коэффициенты существенно увеличат выделенный на страховку бюджет. (К примеру, стоимость постановки на учет сотрудника на последние три месяца действия договора может оказаться равна годовой страховке!)Тщательно рассматривать перечень исключений из страховых случаев — его следует оценивать в комплексе с другими опциями предложенных программ.Обязательно сделать несколько контрольных звонков в колл-центр страховой компании (причем в разное время суток), чтобы убедиться в быстром и качественном обслуживании. (Невозможность дозвониться может оказаться неприятным сюрпризом.)Провести экспресс-опрос клиентов выбранной страховой компании: мнение ваших коллег поможет сделать правильный выбор. |
Подведение итогов
После того как определен провайдер, с которым ваша компания намерена подписать договор, необходимо:
- Всем участникам обзора разослать письма с благодарностью, сообщить о результатах и об итоговом выборе.
- Заручившись помощью юристов, внимательно изучить все условия договора. Обязательно сравнить условия, стоимость программ и список исключений из страховых случаев, которые страховая компания направляла для участия в обзоре, с условиями, указанными в договоре. В дальнейшем это поможет избежать возникновения спорных вопросов.
- Внимательно изучить разделы, касающиеся условий расторжения договора, графика оплаты страхового платежа, порядка и условий осуществления страховых выплат. Обязательно обратить внимание на указанный в договоре норматив расходов на ведение дела (он рассчитывается как процент от фактически уплаченных вами страховых платежей). Страховая компания не вернет их, если вы примете решение досрочно расторгнуть договор.
- Согласовать и подписать договоры о добровольном медицинском страховании сотрудников. Эта процедура, как правило, занимает немало времени.
- Совместно с представителями страховой компании продумать схему коммуникации, чтобы своевременно информировать сотрудников об условиях действия медицинской страховки (памятки застрахованным, электронная рассылка, презентации и пр.). Чем более детальная информация будет с самого начала донесена до сотрудников, причем в понятной для всех форме, тем проще будет администрировать проект медицинского страхования в дальнейшем.
В заключение отмечу, что самыми важными критериями при выборе компании-провайдера являются: 1) соотношение содержание/ стоимость предложенных программ и 2) благонадежность страховой компании. При прочих равных условиях советую отдать предпочтение компании, в которой работает команда более профессиональных и клиентоориентированных менеджеров. Качество команды можно оценить по тому, как сотрудники готовили для вас предложение, проводили презентации и переговоры (скорее всего, так же они в дальнейшем будут работать и с вашими сотрудниками). Именно от квалификации менеджеров во многом зависит скорость принятия решений, гибкость подходов, своевременное решение проблемных вопросов в обслуживании, а в конечном итоге — удовлетворенность персонала вашей компании качеством медицинского страхования.
Источник : hrliga.com
