В наши дни все желающие, как известно, могут застраховать здоровье и жизнь, имущество и гражданскую ответственность. Существует ещё один вид страхования, о котором наши соотечественники осведомлены гораздо хуже – страхование риска потери работы. Между тем, практическая польза от этого инструмента при увольнении может оказаться очень и очень значительной. Как возникло и развивалось страхование на случай потери работы? Какие условия в настоящее время предлагают отечественные страховые компании? Развёрнутые ответы на эти вопросы будут даны ниже.
Немного истории
В 1973 году в США разразился нефтяной кризис, который больно ударил по многим американцам: они лишились рабочих мест, став, таким образом, неплатежеспособными. Это событие стало стимулом к развитию в Соединённых Штатах рынка страхования на случай потери работы. Американский опыт переняли во многих других странах – в частности, в Старом Свете. Так, в Германии в настоящее время работодатели обязаны страховать сотрудников на случай потери рабочего места (например, при банкротстве фирмы). В Швеции инструмент, о котором идёт речь, также применяется: в этой стране застрахованные при потере работы в течение неограниченного времени получают до 80% утраченного заработка.
В нашей стране развитие рынка страхования на случай потери работы началось в 2009 году. Одним из основных стимулов стали последствия финансового кризиса, который, как известно, затронул и нашу страну. Отечественным страховым компаниям не пришлось изобретать велосипед: они воспользовались опытом зарубежных страховщиков, немного скорректировав его с учётом реалий нашей страны.
Условия страхования
Страховка, о которой идёт речь, покрывает единственный риск, и это – риск потери рабочего места не по инициативе работника. Страховая сумма выплачивается в случае, если работодатель был ликвидирован (в частности, в рамках процедуры банкротства) или произвёл сокращение штатов. Кроме того, на выплату суммы может претендовать сотрудник, уволенный вследствие восстановления в должности работника, занимавшего её ранее. Ситуации, в которых увольнение происходит по собственному желанию, а также вследствие нарушения законодательства (в частности, трудового), страховыми случаями не являются.
Размер страховой суммы при использовании инструмента, которому посвящена настоящая статья, в настоящее время варьируется в диапазоне от 6 до 12 заработных плат застрахованного лица. Тариф по страхованию на случай потери работы, как правило, привязывается к страховой сумме, в большинстве случаев его значение лежит возле отметки 5% от этой суммы.
Разные страховые компании предъявляют разные требования к лицам, желающим застраховать риск потери работы. Речь может идти о том или ином стаже, максимальном возрасте лица, некоторых других требованиях.
Страхование и деятельность банков
Исследования, опросы и беседы со специалистами позволяют сделать вывод: в настоящее время в нашей стране страхование риска потери работы жёстко привязано к банковскому кредитованию. Это вполне объяснимо: банки заинтересованы в рассматриваемом инструменте, поскольку он позволяет им существенно снизить риски невозврата кредитов. С течением времени ситуация может измениться, и наши соотечественники, возможно, смогут с лёгкостью оформлять страховку без привязки к получению кредита. Давать уверенные прогнозы в данном случае нельзя, ибо на ход событий могут повлиять самые разные факторы – от политики, проводимой государством, до вероятности развития очередного финансового кризиса, которая, как известно, сама с трудом поддаётся оценке.