Во время карантина многие остались без денежной подстраховки, потому что привыкли жить от зарплаты до зарплаты. Избежать такой ситуации помогут принципы «сначала заплати себе» и «save more tomorrow», — уверен финансовый консультант Любомир Остапив.
Мы попросили Любомира дать несколько советов о том, как составить личный финансовый план, и почерпнули несколько идей из его книги «Любовь и бюджет».
#1. «Сначала заплати себе»
Откладывать какой-то процент от заработка будет легче, если делать это в автоматическом режиме. Современные технологии этому способствуют. Это популярный совет для тех, кто задумывается, как реализовать личный финансовый план.
«Многие банковские приложения позволяют настроить счета так, чтобы с каждого поступления средств какой-то процент автоматически переносился на депозит, — рассказывает Любомир Остапив. — Так намного проще откладывать деньги, чем пытаться что-то отложить в конце месяца».
В «неприкосновенном запасе» у вас должна быть сумма, равная вашему шестикратному месячному бюджету. На случай кризиса у вас будет запас на полгода, чтобы найти новую работу или решить свои проблемы.
#2. «Save more tomorrow»
Принято считать, что откладывать нужно 10%. Но это больше подходит для европейских или американских реалий, где средний доход намного выше, чем у нас.
«Украинцам среднего класса нужно откладывать от 20% до 50% дохода, чтобы иметь достойную пенсию, дать детям образование и иметь возможность пройти лечение, если будет необходимо», — говорит Любомир Остапив.
Когда доход и так небольшой, откладывать половину заработка не получится. Здесь пригодится принцип «Save more tomorrow»: чем больше ты зарабатываешь, тем больше должен откладывать.
«Когда зарабатываете условные $500 в месяц, откладывайте 10%, то есть $50. Когда доход вырастает, например, до $1 тыс., можно откладывать уже 50% от новых $500 — то есть уже $150 от $1000. Так не придется сильно ужиматься в расходах, при этом сбережения будут расти», — говорит эксперт.
#3. «Финансовая подушка» и накопления на крупную покупку должны быть на разных счетах
Если вы собираете на большую покупку — холодильник, машину или квартиру, то средства, отложенные на нее, не должны смешиваться с «финансовой подушкой».
По словам эксперта, «финансовую подушку» можно трогать только в таких случаях:
- кризис, болезнь, ДТП или другой форс-мажор
- инвестиция в свое развитие
Например, вы хотите повысить квалификацию, поступить на МВА или открыть бизнес. В таком случае есть смысл залезть в «неприкосновенный запас», если есть большая вероятность, что эта инвестиция окупится и со временем принесет повышенный доход.
Но крупная покупка — не форс-мажор и не инвестиция. На нее надо собирать отдельно.
#4. Храните деньги в разных валютах и на разных счетах
Украинцы довольно консервативны — и часто хранят деньги в долларах под матрасом. Но лучшая схема хранения сбережений — это диверсификация, — считает Любомир Остапив.
«Разложите яйца в разные корзины». Например, я храню 34% своих сбережений в долларах, 33% — в евро, 33% — в гривнах, понимая, что гривны тоже могут понадобиться, — говорит он. — А для большей части того, что “под матрасом”, лучше выбрать надежный банк или несколько банков. Депозит под 2% годовых в долларах или 10% в гривнах хотя бы спасет ваши деньги от обесценивания из-за инфляции».
#5. Не просто считайте траты, а анализируйте их
Если вы записываете свои траты, оптимально делить их на 10-12 категорий: «еда», «одежда», «транспорт» и так далее. Не создавайте слишком много категорий, иначе ведение бухгалтерии будет занимать слишком много времени и быстро надоест.
Интересно, что простое записывание трат, по статистике, помогает снизить их на 5-10%, практически этого не ощущая. Это те самые 10%, которые советуют откладывать, чтобы накопить «финансовую подушку».
Но еще больший результат даст ведение домашней бухгалтерии, если вы периодически анализируете цифры. Составьте финансовый план на год и периодически анализируйте, как вы его выполняете. Какой толк знать, сколько потратил на одежду и еду, если ничего не делаешь с этой информацией?
Чтобы анализировать было проще, можно посчитать в процентах. Например, если еда составляет 50% от дохода, возможно, пора перестать так часто заказывать доставку суши.
#6. Придумайте конкретную цель
Допустим, вы задумали собрать $100 тыс. к 60 годам, чтобы платить себе базовую пенсию. Так вы можете составить персональный финансовый план: сколько денег нужно откладывать ежемесячно. Это хороший стимул, чтобы повышать свою компетенцию, больше зарабатывать и делать меньше необдуманных покупок.
Если же вы просто откладываете деньги, не задумываясь, сколько вам нужно и зачем, у вас будет большой соблазн их потратить в порыве ситуативных желаний. Например, съездить в дорогой отпуск.
#7. Жить без эмоциональных трат — невозможно
Есть распространенное правило, что все траты должны делиться так:
50% — постоянные расходы
30% — эмоциональные покупки
20% — сбережения
Многие хотят сэкономить, обходясь без эмоциональных трат. То есть запрещают себе спонтанно заказывать доставку пиццы просто потому, что захотелось. Они покупают только то, что запланировали и без чего нельзя обойтись. А все сэкономленные деньги откладывают. Но ни к чему хорошему это не приведет, — считает Любомир Остапив.
«Есть иллюзия, что мы можем жить без эмоциональных трат. Но когда человек себя постоянно в чем-то ограничивает, это приводит к стрессу. И в итоге — к срывам. Если ты целыми днями сидишь на диете и ничего не ешь, ночью наверняка полезешь в холодильник. Так и с тратами: если запрещать себе все, можно сорваться и накупить бесполезной дорогой ерунды», — говорит он.
#8. Не берите в долг
Финансовая грамотность начинается с того, чтобы закрыть все свои потребительские кредиты и начать откладывать вместо того, чтобы тратить еще не заработанное.
«Жизнь в долг — как наркомания. К этому легко привыкнуть, но от такой привычки сложно избавиться. Одалживая деньги у банка под проценты, ты крадешь у себя время в будущем. Зарабатывая на проценты, человек тратит свои силы и время на то, чтобы банк получил прибыль», — говорит Остапив.
#9. Не пренебрегайте мелочами
Есть много мелких трат, которые мы делаем, не задумываясь. Если платить за телефон, интернет, коммуналку, железнодорожные билеты через сервисы без комиссии или с кешбэком, за год набежит несколько сотен гривен экономии.
Индивидуальный счетчик на газ, две кнопки у сливного бачка унитаза, энергоэффективные лампы и хорошие краны, которые не текут, — это еще несколько сотен.
Если выключать все электроприборы, когда уходите из квартиры, и нагревать не полный чайник каждый раз, а только нужное количество воды — опять экономия.
Таким образом за год можно сэкономить 1 тыс. гривен и больше, даже не заметив этого. Казалось бы мелочь, но каждая тысяча гривен на депозите со «сложными» процентами через 10 лет превратится в приятную сумму.
Допустим, вы привыкли каждый рабочий день покупать кофе на улице. В среднем, чашка кофе стоит 20 гривен. За 21 рабочий день вы тратите 420 гривен. За год — 5040 гривен.
«Теперь представим, что вы решили пить офисный кофе, а сэкономленные деньги переводите в доллары и кладете их на депозит под 8% на 25 лет. По окончанию этого периода вы соберете на счету 14,5 тысяч долларов!», — пишет в своей книге Любомир Остапив.
С другой стороны, если чашка кофе у знакомого баристы — часть вашего утреннего ритуала, который повышает настроение и продуктивность, пейте на здоровье.
#10. Прочитайте хоть пару книг о личных финансах
Любомир Остапив советует такие книги: «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона и «Кира и пес по имени Мани» Бодо Шефера. Первая — для взрослых, вторая — для подростков.
«Такие книги вдохновят вас задуматься о финансовом будущем и помогут составить личный финансовый план», — говорит Любомир Остапив.
Источник: l-a-b-a.com