Results not found

По вашему запросу ничего не найдено

Попробуйте отредактировать запрос и поискать снова

HR-советы

Как не остаться без финансовой подушки

Article Thumbnail

Во время карантина многие остались без денежной подстраховки, потому что привыкли жить от зарплаты до зарплаты. Избежать такой ситуации помогут принципы «сначала заплати себе» и «save more tomorrow», — уверен финансовый консультант Любомир Остапив.

Мы попросили Любомира дать несколько советов о том, как составить личный финансовый план, и почерпнули несколько идей из его книги «Любовь и бюджет».

#1. «Сначала заплати себе»

Откладывать какой-то процент от заработка будет легче, если делать это в автоматическом режиме. Современные технологии этому способствуют. Это популярный совет для тех, кто задумывается, как реализовать личный финансовый план.

«Многие банковские приложения позволяют настроить счета так, чтобы с каждого поступления средств какой-то процент автоматически переносился на депозит, — рассказывает Любомир Остапив. — Так намного проще откладывать деньги, чем пытаться что-то отложить в конце месяца».

В «неприкосновенном запасе» у вас должна быть сумма, равная вашему шестикратному месячному бюджету. На случай кризиса у вас будет запас на полгода, чтобы найти новую работу или решить свои проблемы.

#2. «Save more tomorrow»

Принято считать, что откладывать нужно 10%. Но это больше подходит для европейских или американских реалий, где средний доход намного выше, чем у нас.

«Украинцам среднего класса нужно откладывать от 20% до 50% дохода, чтобы иметь достойную пенсию, дать детям образование и иметь возможность пройти лечение, если будет необходимо», — говорит Любомир Остапив.

Когда доход и так небольшой, откладывать половину заработка не получится. Здесь пригодится принцип «Save more tomorrow»: чем больше ты зарабатываешь, тем больше должен откладывать.

«Когда зарабатываете условные $500 в месяц, откладывайте 10%, то есть $50. Когда доход вырастает, например, до $1 тыс., можно откладывать уже 50% от новых $500 — то есть уже $150 от $1000. Так не придется сильно ужиматься в расходах, при этом сбережения будут расти», — говорит эксперт.

#3. «Финансовая подушка» и накопления на крупную покупку должны быть на разных счетах

Если вы собираете на большую покупку — холодильник, машину или квартиру, то средства, отложенные на нее, не должны смешиваться с «финансовой подушкой».

По словам эксперта, «финансовую подушку» можно трогать только в таких случаях:

  •  кризис, болезнь, ДТП или другой форс-мажор
  •  инвестиция в свое развитие

Например, вы хотите повысить квалификацию, поступить на МВА или открыть бизнес. В таком случае есть смысл залезть в «неприкосновенный запас», если есть большая вероятность, что эта инвестиция окупится и со временем принесет повышенный доход.

Но крупная покупка — не форс-мажор и не инвестиция. На нее надо собирать отдельно.

#4. Храните деньги в разных валютах и на разных счетах

Украинцы довольно консервативны — и часто хранят деньги в долларах под матрасом. Но лучшая схема хранения сбережений — это диверсификация, — считает Любомир Остапив.

«Разложите яйца в разные корзины». Например, я храню 34% своих сбережений в долларах, 33% — в евро, 33% — в гривнах, понимая, что гривны тоже могут понадобиться, — говорит он. — А для большей части того, что “под матрасом”, лучше выбрать надежный банк или несколько банков. Депозит под 2% годовых в долларах или 10% в гривнах хотя бы спасет ваши деньги от обесценивания из-за инфляции».

#5. Не просто считайте траты, а анализируйте их

Если вы записываете свои траты, оптимально делить их на 10-12 категорий: «еда», «одежда», «транспорт» и так далее. Не создавайте слишком много категорий, иначе ведение бухгалтерии будет занимать слишком много времени и быстро надоест.

Интересно, что простое записывание трат, по статистике, помогает снизить их на 5-10%, практически этого не ощущая. Это те самые 10%, которые советуют откладывать, чтобы накопить «финансовую подушку».

Но еще больший результат даст ведение домашней бухгалтерии, если вы периодически анализируете цифры. Составьте финансовый план на год и периодически анализируйте, как вы его выполняете. Какой толк знать, сколько потратил на одежду и еду, если ничего не делаешь с этой информацией?

Чтобы анализировать было проще, можно посчитать в процентах. Например, если еда составляет 50% от дохода, возможно, пора перестать так часто заказывать доставку суши.

#6. Придумайте конкретную цель

Допустим, вы задумали собрать $100 тыс. к 60 годам, чтобы платить себе базовую пенсию. Так вы можете составить персональный финансовый план: сколько денег нужно откладывать ежемесячно. Это хороший стимул, чтобы повышать свою компетенцию, больше зарабатывать и делать меньше необдуманных покупок.

Если же вы просто откладываете деньги, не задумываясь, сколько вам нужно и зачем, у вас будет большой соблазн их потратить в порыве ситуативных желаний. Например, съездить в дорогой отпуск.

#7. Жить без эмоциональных трат — невозможно

Есть распространенное правило, что все траты должны делиться так:

50% — постоянные расходы
30% — эмоциональные покупки
20% — сбережения

Многие хотят сэкономить, обходясь без эмоциональных трат. То есть запрещают себе спонтанно заказывать доставку пиццы просто потому, что захотелось. Они покупают только то, что запланировали и без чего нельзя обойтись. А все сэкономленные деньги откладывают. Но ни к чему хорошему это не приведет, — считает Любомир Остапив.

«Есть иллюзия, что мы можем жить без эмоциональных трат. Но когда человек себя постоянно в чем-то ограничивает, это приводит к стрессу. И в итоге — к срывам. Если ты целыми днями сидишь на диете и ничего не ешь, ночью наверняка полезешь в холодильник. Так и с тратами: если запрещать себе все, можно сорваться и накупить бесполезной дорогой ерунды», — говорит он.

#8. Не берите в долг

Финансовая грамотность начинается с того, чтобы закрыть все свои потребительские кредиты и начать откладывать вместо того, чтобы тратить еще не заработанное.

«Жизнь в долг — как наркомания. К этому легко привыкнуть, но от такой привычки сложно избавиться. Одалживая деньги у банка под проценты, ты крадешь у себя время в будущем. Зарабатывая на проценты, человек тратит свои силы и время на то, чтобы банк получил прибыль», — говорит Остапив.

#9. Не пренебрегайте мелочами

Есть много мелких трат, которые мы делаем, не задумываясь. Если платить за телефон, интернет, коммуналку, железнодорожные билеты через сервисы без комиссии или с кешбэком, за год набежит несколько сотен гривен экономии.

Индивидуальный счетчик на газ, две кнопки у сливного бачка унитаза, энергоэффективные лампы и хорошие краны, которые не текут, — это еще несколько сотен.

Если выключать все электроприборы, когда уходите из квартиры, и нагревать не полный чайник каждый раз, а только нужное количество воды — опять экономия.

Таким образом за год можно сэкономить 1 тыс. гривен и больше, даже не заметив этого. Казалось бы мелочь, но каждая тысяча гривен на депозите со «сложными» процентами через 10 лет превратится в приятную сумму.

Допустим, вы привыкли каждый рабочий день покупать кофе на улице. В среднем, чашка кофе стоит 20 гривен. За 21 рабочий день вы тратите 420 гривен. За год — 5040 гривен.

«Теперь представим, что вы решили пить офисный кофе, а сэкономленные деньги переводите в доллары и кладете их на депозит под 8% на 25 лет. По окончанию этого периода вы соберете на счету 14,5 тысяч долларов!», — пишет в своей книге Любомир Остапив.

С другой стороны, если чашка кофе у знакомого баристы — часть вашего утреннего ритуала, который повышает настроение и продуктивность, пейте на здоровье.

#10. Прочитайте хоть пару книг о личных финансах

Любомир Остапив советует такие книги: «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона и «Кира и пес по имени Мани» Бодо Шефера. Первая — для взрослых, вторая — для подростков.

«Такие книги вдохновят вас задуматься о финансовом будущем и помогут составить личный финансовый план», — говорит Любомир Остапив.


Источник: l-a-b-a.com